マル秘！学生や未成年でもバイクローンを組む方法

さてさて、大学生になると、通学時間の短縮や行動範囲を広げたくて、バイクの免許を取る人も多くなってますよね！

しかし、原付でも10万円以上しますし、中型2輪だともっと高く大学生にとっては大金です。

「アルバイトをしてお金を貯めようか・・・」
「バイクって高いから親もお金貸してくれないだろうな・・・」
「ローンを組むって方法もあるけど、就職に影響ないのかな？やっぱりアルバイト・・・」

このような堂々巡りをしてしまうのは、お金を借りる知識を持ってないというのが大きな理由です！
ローンを組めたりクレジットカードを持つことは、社会から認められたということなので、積極的に勉強してみましょうね。

学生がバイクローンを組む条件とは

未成年、または継続してアルバイトをしてない場合は、収入がしっかりしてる親権者を保証人とすることが必要になります。

• 未成年×
• 継続的な収入がない×

ですので、継続的な収入があり、尚且つ20歳以上の成人ででないと、単独でローンを組むことはできません。

ローンを組んで就職に影響はないのか？

「企業は応募者の適性と能力のみを基準にして選考を行うこと」とされてますので、基本的にはそのようなことはありません。
また個人の借入記録も入手することは難しいです。

簡単に説明すると、お金を借りることで、信用情報機関に記録されます。
この信用情報を開示できるのは本人のみです。

しかし、信用情報機関には、消費者金融や銀行、クレジットカード会社など金融系の会社が属してます。
ですので、原則的に不可能ですが、上記にあげたような金融系の会社なら、どうにかして入手することができるかもしれません。
滞納があったり、金額が大きい場合は悪い印象を与えます。

将来、金融系の会社に就職を考えてるのであれば、万全を期すためローンを組むのは控えた方がいいでしょう。

バイク購入できるローンを書き出してみた

• 銀行系マイカーローン
• ディーラーローン
• バイク店独自のローン
• 銀行カードローン
• 消費者金融カードローン
• 学生ローン

各ローンの紹介と金利

種別	商品名	金利(年利）
マイカーローン	三井住友銀行マイカーローン	4.475%
ディーラーローン	レッドバロン JACライダーズクレジット	9.80%
バイク店独自	YSP 自由返済型ローン	1.90%
消費者金融カードローン	プロミス	4.5%〜17.8%
銀行カードローン	みずほ銀行カードローン	2.0%〜14.0%
学生ローン	イーキャンパス	14.5%〜16.5%

審査難易度が一番やさしいのは、学生ローンのイーキャンパスです。
今からその理由を述べるため、まずは他のローンを一つずつ紹介していきたいと思います。

金利が低い銀行系マイカーローンは社会人にならおすすめ

お金を借りる際の審査では、目的もしっかり見られます。
バイクを購入するというはっきりした目的があるのであれば、銀行、JAなどで扱っているマイカーローンやバイクローンを利用するのがベストでしょう。

銀行などの店頭で大々的に、マイカーローンの宣伝をしているのを見たことがないですか？
マイカーローンは、銀行などで金利引き下げ競争が起きるほどの大人気の商品なんです。

しかし銀行などのマイカーローンは、申込条件として年収200万円という表示が多く見られるため、学生には無理があります。

学生の多くは親の扶養家族になっている関係で、アルバイト収入を100万円以内に抑えるようにいわれていることが多いはずです。
そのため、銀行やJAなどのマイカーローンを利用することは難しいと言えるでしょう。

参考:住信SBIネット銀行マイカーローンQ＆Aより

ディーラーローンは年収200万が最低条件

バイクを購入する際に、真っ先に浮かぶローンがディーラーローンでしょう。
ディーラーローンとは、ディーラー（販売店）独自のローンではなく、信販会社が提供するローンのことです。
購入と同時に、ローンを申し込むことができるので、手間が省けます。

多くのディーラーローンは、信販会社が提供しており、200万を超える年収があれば審査通貨可能です。

もともとこの手のローンは社会人向けのため、アルバイトをしている学生の場合は難しくなります。

また、ディーラーがバイクの車検証に担保を付けます。
簡単に言いますと、返済できないような状態になれば、バイクが没収されるという意味です。

250CC超の車検が必要なバイクであれば車検証がありますから、ここにディーラーが担保を付け、完済するとディーラーが外してくれます。

では、原付バイクなどのように車検証がないものはどうなのでしょうか?
担保がないとはいえ、これらもディーラーローンの対象になっています。

とはいえ、原付バイクの値段は10万から20万円程度で、ディーラーで契約を結ぶのも少し面倒ですね。

銀行カードローンは審査が厳しくなった

続きましては、銀行や消費者金融のカードローンです。

消費者金融

金融機関のローンにはいろいろな種類がありますが、その中で一番金利が高いのは消費者金融のカードローンです。
例)プロミスの実質年率:4.5%〜17.8%

これは、保証人や担保をつけない「信用」のみの取引というのが理由で、踏み倒されした際のリスクヘッジとなってます。
その分、銀行カードローンよりも借りやすくなっています。
しかし、学生が借りるとなると最初は10万円くらいしか貸してくれない可能性が高いです。

銀行カードローン

銀行カードローンの場合は金利が低めに設定してありますが、審査の難易度が上がっているので、学生には借りにくいです。

例)みずほ銀行の実質年率:3.5〜14.0％
みずほ銀行カードローンは、20歳以上であれば利用可能です。
また、WEB完結申し込みを利用すれば、来店不要で親にバレることなく借りることが出来ます。

学生が金融機関からお金を借りる場合、金融機関は相手が学生か否かよりも、収入は確実かという点を重視します。
ですので、アルバイト収入を継続的に得ていることを証明できれば、審査に通りやすくなりますが、ハードルは高いです。

学生ローンが一番通りやすい

イーキャンパスなどの学生ローンとは、学生を対象とした専門ローンのことです。
東京に集中していますが、その多くはネットでの契約にも応じており、全国どこでも契約可能です。
融資は振込でしてくれますし、返済は学生ローン指定口座に振込すればいいだけです。
学生ローンというだけあり、学生が審査に通るような契約内容になっています。

しかし融資限度額は高くても50万と、大手消費者金融に比べると低くく、カードローン形式ではないので金利は16%から17%と高めです。

10万円を年利16.5％で借りて毎月決まった日に1万円返した場合

返済月	利息	借入残金
1月	¥1,401	¥91,401
2月	¥1,157	¥82,558
3月	¥1,157	¥73,715
4月	¥1,000	¥64,715
5月	¥907	¥55,621
6月	¥754	¥46,376
7月	¥650	¥37,026
8月	¥519	¥27,545
9月	¥374	¥17,918
10月	¥251	¥8,169
11月	¥111	¥0

※うるう年ではない年で、1月から返済した場合
※利息の小数点以下は四捨五入
※各種キャンペーンは考慮なし

毎月1万円ずつ返済できれば、1年以内に返し終わりますし、払う利息も総額8,280円ほどですみます。
学生ローンによっては目的が明示されれば、金利を下げてくれる場合もありますよ。

イーキャンパス

1. 即日融資可能！
2. 20歳から34歳で収入がある学生なら申し込み可能
3. 免許証を提示すると金利が下がる
4. 学費、海外渡航の場合の借入なら金利が下がる

実質年率	限度額	審査時間	保証人	総量規制	職場連絡
14.5%～16.5%	1万円～80万円	最短即日	原則不要	対象	無し
遅延利率	申込資格	返済システム		来店必要の有無
–	20歳～34歳までの安定した収入がある学生	スライドリボルビング方式		ネットでの申込可能

まとめ

学生がバイクをローンで購入する場合、その全額をローンにすることは無理があります。
できれば頭金としていくらか準備し、不足部分を学生ローンで借りるという方法が無難です。

また、学生ローンの多くは、毎月の返済額を利息相当額で抑えていますが、これはあくまで最低支払額です。
そのため、もっと多く返済しないと元本返済が一向に進みません。
事前に返済計画を自分で立て、その計画に基づいて返済していくことが大切です。

もっとも、学生ローンを利用する学生の多くは、人生で初めて金融機関からお金を借りる人も少なくないでしょう。
しかし、学生ローンの窓口担当者は、学生を相手にしている人ばかりなので事情を熟知しています。

アルバイト収入でどれだけの返済が可能かをアドバイスしてくれますし、返済計画もどうすればいいか教えてくれるでしょう。
大型バイクを購入するのであれば、バイク屋さんと提携した信販会社のローンを使ったほうが金利は安いので、ちょっと手間がかかってもそちらがお勧めです。

無事、お金を借りられたら、次は資金的に余裕があるときに、少しでも多く返済するようにしましょう。
ディーラーローンは繰上返済をやりにくいことが多く、結果的に利息を多く払ってしまうことになりかねません。
学生ローンやお得な銀行ローンで借りることができたのであれば、早めに返済することを心がけましょう。