近くにありながら意識することは案外少ない信用金庫。
一見「ダサい」というイメージを持たれがちですが、業務は銀行と大差ありません。
ただし、銀行のような営利企業ではなく、協同組合のような経営体として非営利活動としての金融機関業務をしています。
多くの信用金庫は銀行と違い、単一の信用金庫で金融機関としての経営をすることは困難で、ローン商品なども上部組織である信金中央金庫がおぜん立てをしています。
また、中小企業を対象とする信用金庫であっても海外業務は避けられず、このサポートも信金中央金庫がしています。
もっとも、京都中央信金や城南信金のように、預金量が地銀に迫る信用金庫もあります。
このように規模が大小入り乱れているのが現在の信金ですが、基本的に地域密着型の経営をしているのが信用金庫の特徴と言っていいでしょう。
この記事に書いてあること
信用金庫とは？
信用金庫とは、信用金庫法と言う法律に基づいて経営をしている金融機関です。
銀行が銀行法に基づいて経営をしているのと同じで、金融機関業務をする以上は何らかの法律に基づく必要があります。
このことは信用金庫や銀行に限らず、消費者金融が貸金業法に基づいて営業をしているのも同じことなのです。
信用金庫は、地域密着型の経営を前提としているため、店舗に近い住所の顧客としか取引ができません。
また、法人であっても従業員数300人、又は資本金9億以下の法人でなければ取引ができません。
信用金庫は金融機関業務をしている関係上、監督官庁として金融庁の傘下にあります。
信用金庫の経営状態に応じて融資制限があり、野放図な貸付はできないようになっている点は銀行と同じです。
ただし、顧客の利便性を確保するため、セブン銀行やイオン銀行との提携を上部組織の信金中央金庫がしてくれました。
付き合い方ひとつで、使い勝手のいい金融機関になりうる信用金庫ですが、営業エリアが狭いので引っ越しが多かったり、単身赴任などで一時的に居住していたりする人にはお勧めできません。
とはいえ、信用金庫と取引がある人が、見た目だけの理由で信用金庫の口座を解約するのはもったいない話だと言えます。
信用金庫でお金を借りられる？
信用金庫は融資業務をしているためお金を借りることができます。
近くにある信用金庫のWEBを見てみると、住宅ローンもマイカーローンもあります。
個人の方に好評なカードローンも含まれています。
信用金庫ではこのように多くのローン商品がありますが、個人の方にとって一番人気があるのは借入と返済が自由にできるカードローンでしょう。
カードローンは便利なローン商品ですが、金融機関側としては貸倒リスクが高いため、簡単に審査を各信用金庫でするわけにはいきません。
信金中央金庫にはグループ法人として「信金ギャランティー」という保証会社があります。
この会社がカードローンの審査をしています。
信用金庫では、多様なカードローンを提供していますが、信金中央金庫が提供している「キャッスル500」というカードローンは、名称は多少異なるものの多くの信用金庫で提供されているカードローンです。
名前の通り、最高融資限度額が500万円のカードローンで、金利は5%～15％程度と銀行系カードローンと似た商品構成です。
最高限度額は、信用金庫の規模によって300万円になっていたりすることもありますが、その信用金庫で一番規模が大きなカードローンになっていることが多いです。
他にも教育ローンや個人向けのフリーローンもあり、銀行等とローン商品の構成は全く変わりません。
信用金庫は銀行と同様に一家の金融取引を担うことができる金融機関なのです。
また、信用金庫では三井住友カードと提携して、クレジットカードの発行もしています。
当然クレジットカードにはキャッシングサービスも付いています。
信用金庫には、お金を借りる手段がいっぱいあるのです。
いくらなら借りられるの？
このように信用金庫でカードローンを利用する際には、最大500万円までのカードローンが準備されています。
もっとも、カードローンを申し込む際には審査がありますから、必ずしも申し込めば500万円の限度額が得られるわけではないのは当然です。
審査基準は公表されていませんので、申し込まなければわかりませんが、銀行と似ているカートローンというローン商品であることから、銀行同様に年収の半分程度までは借りることができるのではないかと思われます。
実際の融資限度額は、他の金融機関でいくら借りているかという残高も踏まえて判断されるため、必ずしも年収の半分まで借りることができるとは限りません。
また、地位密着型の信用金庫とはいえ、口座を開設して間がない人に高額の融資限度額を設定するとは思えません。
口座開設後に給与振込をしたりすれば信用が付きますが、最初から多額の借入をしようとするのは無理があります。
信用金庫に限りませんが、銀行などから融資を受けようとした場合、今までの取引量や取引期間がキーポイントになります。
消費者金融のように貸付業務しかない金融機関であれば別ですが、信用金庫も銀行も預金という商品があり、口座開設をすればセットで付いてくるでしょう。
預金は個人の金融取引の基本となるもので、給与振込のような入金もあれば、クレジットカードのような引落もされます。
信用金庫や銀行にとっては、両方ともメリットのある取引であり、資金量が確保されるとともに信販会社などからの手数料も入るのです。
また、預金履歴を見ることでお金の使い方もわかるため「堅いお金の使い方」をしていると判断してくれれば、当然カードローンなどの審査も有利になります。
取引履歴を軽視している人も多いようですが、結構重要なのです。
10万円借りたいのだけど利息はいくら？
では、実際に借りた場合に、どの程度の利息を支払う必要があるのでしょうか。
信用金庫のカードローンは、最高金利が年利15％程度です。
この金利で10万円借りるとした場合、1日の利息は41円ほどになります。
信用金庫のカードローンも利用した翌月の約定日に最初の返済がありますから、1か月ほど借りていることが多いでしょう。
1日に41円の利息なので、1か月であれば1,300円程度の利息になります。
この利息を高いと思うかどうかは人それぞれでしょう。
しかし、消費者金融の年利18%を適用した場合、これが1,500円になります。
たかが300円じゃないかと言われるかもしれませんが、長期間借り続けたり、借りる金額が大きかったりする場合には無視できない差になるでしょう。
もっとも、信用金庫のカードローンを利用してキャッシングをした場合、約定日には一定額の返済をするため、利息の金額を意識することは少ないでしょう。
しかし、約定日の支払額から利息相当額を引いた残額しか元本返済に充てられないので、利息がいくらなのかという事は気を使う必要があるはずです。
どの金融機関で借入をしても、金利が一番高いのはカードローンです。
このように金利が高いローンは繰上返済をすることで利息負担額を減らすことができます。
例えば、10万円を1か月間借り続けると1,300円の利息ですが、半月後に5万円返済すれば利息は1,000円以下になります。
カードローンの金利は日割計算なので、繰上返済をすれば、その日から減額後の元本で利息計算をしてくれるのです。
信用金庫のカードローンを利用した場合、約定日の返済額は大手消費者金融より高い金額であることが多く、1万円単位の設定になっています。
しかし、それでも利息を差し引かれると、元本返済額は少額になってしまうのです。
信用金庫のカードローンに限った話ではありませんが、カードローンを利用したら繰上返済は必須です。
信用金庫のカードローンを利用した場合、信用金庫のATMで繰上返済が可能です。
給料日などにはできる限り繰上返済をする習慣をつけることで、カードローンを利用しても、残高がゼロになるスピードが速くなります。
そして、最低限の利息負担で便利なカードローンを利用できます。
申込み方法、審査機関は？
信金のカードローンは、申込こそネット経由でできますが、実際の契約は信用金庫の支店窓口ですることが多いです。
メガバンクや消費者金融がネットですべての手続を完結させているのと比べると、かなり見劣りします。
しかし、先ほど述べた通り信用金庫の顧客は、店舗の周辺に住んでいる人が対象であり、借入の申込であれば店舗での契約が基本だという考えなのです。
ネットバンクのように店舗自体がないような金融機関は、ネット上ですべての契約手続を終わらせればいいのでしょうが、信用金庫のローンは性格が違うのです。
また、信用金庫のカードローンの審査は信金中央金庫が提供する「キャッスル」は、先ほど挙げた信金ギャランティーがしています。
しかし、信用金庫によっては独自でカートローン商品を企画していることもあり、その場合はクレジットカード発行などで付き合いがある信販会社などに依頼しています。
信用金庫が独自でカードローンのようなハイリスクローン商品の審査をしていることはありません。
即日キャッシングは可能か？
先ほど説明した通り、信用金庫のカードローンの申込は最後に店舗での手続が必要です。
また、即日審査ではないので、店頭で申し込んだとしても審査が終わりませんから即日キャッシングは無理です。
急いでお金を借りたいというのであれば、消費者金融や即日融資に対応している銀行に申込をする必要があります。
参考記事：即日でスピードキャッシングする方法教えます！
自動契約機について
信用金庫の店舗に行ったことがある人であればわかると思いますが、ATMも結構古い機種を使っていることが多いです。
大規模な信用金庫でも同様のことが多く、自動契約機を設置しているような信用金庫はありません。
もともと自動契約機は、時間外に銀行業務をするために支店のATMコーナーなどに設置されていますが、応対しているのは集中管理されているコールセンターです。
消費者金融などの自動契約機も同様ですが、全自動で契約手続をするわけではなく、コールセンターの担当者と電話で応対しながら契約手続が進んでいくのです。
コールセンター自体がない信用金庫には自動契約機がないのです。
まとめ
銀行と信用金庫を比べると、将来の取引を踏まえて銀行にしたほうがベターだと言われることが多いようです。
しかし、銀行と信用金庫を比べると、付き合いが長くなるほど頼りになるのが信用金庫なのです。
地方都市では、メガバンクが進出しても案外顧客が地元の地銀や信用金庫から移ってこないため苦戦しています。
メガバンクがいざという時に助けてくれないことを知っている人が多いためです。
信用金庫の代表者である「理事長」は、地元の有力者となっていることも多く、信用金庫の顧客代表とも言える立場の人です。
そのため、顧客の顔が見えないメガバンクなどの頭取と違い、信用金庫の経営を確実に維持しようとする意識があります。
結果として、堅い経営となることが多く、一見「ダサい」と言われてしまうのです。
地元密着型の経営をしている信用金庫は、付き合いが長い顧客が資金面で困っていると、多少の問題点があっても融資に応じます。
このような特別扱いをしてもらえる顧客の多くは、親の代から同じ信用金庫の支店で口座を持ち、家族全員がその支店で取引をしていることが案外多いのです。
万が一の際に家族に対して返済を迫ることなどできませんが、人のつながりは契約より強いものがあり、このような場合は親族が借金返済を肩代わりしてくれることが少なくありません。
このような「絆」が信用金庫にはあるのです。
一夕一朝で獲得できない人のつながりが信用金庫の強みです。
そして、このようなつながりが信用金庫を利用している顧客の安心感につながり、信用金庫にとっても審査マニュアルよりアテになる審査を可能にしているのです。
信用金庫のカードローンはメガバンクや大手消費者金融より使い勝手が悪いことは間違いありません。
しかし、メガバンクや大手消費者金融ではゲットできない大きな融資限度額をゲットできる可能性が信用金庫にはあります。
見た目だけで今まで築き上げた絆を失ってしまうのは、余りにもったいないことではないでしょうか。
カードローンを検討する際には、一度、取引がある信用金庫のカードローンも見直してみてはいかがでしょうか。