おまとめローンの審査に通らない？審査通過する方法教えます！

おまとめローンの審査は、一般的に通りにくいと言われています。
これは申し込みをする人が複数のローンを持っている人であり、多重債務者と判断されて審査上不利になりがちなためです。

とはいえ、おまとめローンにより毎月の返済額を減らすことで有利な借り入れに変更できることは間違いありません。
なんとか審査を通したいものです。

おまとめローンの審査について

おまとめローンの審査は他のローンと変わるものではありません。
今まで複数のローンを返済していた人であっても、きちんと期日通り返済スケジュールをこなしていれば信用があるはずです。
ローン審査のうえで特に支障が出ることはないでしょう。
一本化により有利なローンに変更できます。

ただし、申込者の中には最初のカードローンが限度オーバーになった結果として複数のローンを申し込むことになった人もいるでしょう。
そのような事情もローンを企画する担当者は承知しています。

この場合、金利を上げることで金融機関は対応します。
リスクを受け入れやすくするために保証料相当部分を金利に含めているのです。
こうすることで信用力に応じてお金を貸すことが可能になるのです。

いくつかのローンを一本化する人は、今まで小口の高利率なローンを借りていた人が多いと思われます。
金利は貸出額や融資限度額と反比例していますから、今までいくつものローンを借りていた人であれば金利が高いローンになっているはずです。

リスクを受け入れることが出来るのであれば、審査を柔軟にすることが可能です。
いくつものローンを背負っている人であっても、それらのローンを自社で一括するわけですから、審査上の問題点はクリアできるでしょう。
その観点からすると、ほとんどの人はおまとめローンにすることで金利が下がると思われます。

今度は単に返済能力があるかという審査になりますが、これについてもあまり心配することはないのではないかと思われます。
なぜなら、現在複数のローンを返済し続けているのであり返済能力は実証済みです。
十分な収入があるから返済できるわけなので、収入不足で融資できないという結論にはなりにくいのではないでしょうか。

審査を受ける前にチェックしておくこと

このようにおまとめローンの審査を特別に心配する必要はありません。
おまとめローンはいくつもの金融機関から提供されています。
事前に比較検討する価値は十分にあります。

金融機関も貸出金額が大きくなりやすく、かつ保証料相当額を高めに設定できるローンは大歓迎なので、いくつもの金融機関で取り扱っています。
申し込みの際には、できれば取引がある金融機関にするといいでしょう。
一番多額の借入残高がある消費者金融だったり、給与振込をしていたりするような取引の深い銀行をお勧めします。

次に今まで自分の返済状況を思い返してみてください。
返済遅延はなかったでしょうか。
現在支払が滞っている借入先はないでしょうか。
そのような事績があるとローンの審査は厳しくなります。
これはカードローンのような資金借入だけではなくクレジットカードや携帯電話の支払も含まれます。

不安なら、CICなどの信用情報機関に自分で開示請求をしてみるといいでしょう。
自分の信用情報を開示させることは難しくありませんし、手数料も千円程度です。
まず自分で自分の通知表を確認するようなものです。

もし、支払いが滞っている借入先などがあれば信用情報にも載っていますが、借入先からも督促があるので自分でわかるでしょう。
しかし、支払遅延は忘れていることが多く、自分の信用情報をチェックして初めて思い出すようなことも多いのではないでしょうか。

このような悪い実績が全くなく、過去2年間に支払が遅れたことが一度もないなら審査を心配することはありません。
自信をもっておまとめローンの審査に挑みましょう。金融機関が一番歓迎するであろう顧客のパターンです。

審査に落ちたらどうすればいい？

信用情報に特に問題になる項目がなければ審査を心配する必要はありませんが、それでも審査に落とされてしまうことがあります。
この場合は債務に対して収入が足りない可能性があります。
このような人は収入に比べてかなり多額の返済をしていると思われ、オーバーローンの状態になっています。

この状態に陥った人にとっては、おまとめローンはあまり意味がなく、むしろ債務整理を検討すべきかもしれません。
債務整理専門の弁護士さんは相談料も無料なので一度相談することをお勧めします。
現在返済ができている状態であれば、自己破産などのように法的整理を選択する必要はなく、借入先との直接交渉で利息の棒引きと返済期間を延ばす契約に変更する任意整理が可能でしょう。

債務整理というと非常に厄介なことだと思われがちですが、自己破産などのような法的整理ではないため官報に載る心配はありません。
信用情報に債務整理の事実は登録されますが、基本的に5年間で消去されます。
手続や金融機関との交渉は弁護士さんがしてくれますし、弁護士費用の支払は分割払が可能です。
しかも、任意整理をスタートすると借金の支払もストップするため、手続が終わるまでの間に、今まで返済資金としていた金額を弁護士費用の一部として支払うことも可能です。

また、自分の信用情報に問題がある人は、しばらく間をおいてから次の審査にチャレンジすることをお勧めします。
クレジットカードなどの支払遅延が原因で審査に落ちたとしても、そのカードを使い続けていれば、順次過去の情報は消去されます。
審査担当者としても最近支払遅延がある人と、昔は遅延があったものの最近はない人では審査結果は異なることはお分かりだと思います。

一番よくないのは、審査で落とされてからすぐに別の金融機関に申込をすることです。
信用情報を見るとわかりますが、最後の方に信用情報の照会実績が載っています。
この照会実績があるのに契約がければ審査に落とされたことがわかります。
このような事績がいくつもあると、審査に落とされ続けている事がわかってしまいます。

一般的に「申込ブラック」と言われるパターンですが、こうなると無条件で審査に落とす金融機関が結構多いのです。
同様に「相見積もり」の感覚で、いくつもの金融機関に審査を申し込むことも避けたほうが賢明です。
一度審査に落とされたら、最低2か月程度は冷却期間をおいてから次の金融機関にチャレンジするといいでしょう。
また、落とされた理由がわからなければ自分の信用情報を開示請求することをお勧めします。

まとめ

このようにおまとめローンの審査は基本的に通るようにできています。
不必要に心配の必要はありません。
保証料相当額を上げ、融資額を多くすれば、消費者金融であっても制限利率である18%なり15%の枠に収まることが多いのです。

しかし、それでも審査に通すことができない人は存在します。
現在の貸金業法や利息制限法で上限利率が事実上20%に固定されているためです。
保証料を多く徴収すれば審査に通すことができる人であっても、保証料も合計した利率に制限がある現状では手の施しようがありません。
この場合、自分でおまとめローンを設定する方法があります。

とはいえ、難しいことではなく、利率の一番安いカードローンの融資余裕額で一番高いローンを返済し、それ以後も一番高い金利のローンを集中攻撃するのです。
そして残額がゼロになった時点で解約します。
すると返済先が少なくなり、他の金融機関に返済できる額が多くなります。
今度は次に金利が高いローンに対して同様に集中攻撃をして残額をゼロにしていくわけです。

このように繰り返すことで、毎月の支払が楽になっていきますが、実は同時に信用情報も改善していきます。
おまとめローンの審査ではカードローンの融資限度額は全額貸付をしているとして与信枠の計算をしているためです。
カードローンは、今は借りていなくてもその気になれば借りることができます。
そのため借りていると判断しないと、正確に融資可能額を計算できないのです。

しかし、解約してしまえば与信枠が上がるため、一度審査に落とされた金融機関にリベンジで再度申込をすると審査に通る可能性があります。
トライしてみる価値は十分あります。